¿Qué ocurre cuando te retrasas en los pagos de tu hipoteca?
Tanto el Infonavit como los bancos o instituciones financieras siguen un protocolo cuando una cuenta entra en mora:
- Primeros 1 a 3 meses: Inician las llamadas de recordatorio y se generan intereses moratorios, los cuales se suman a tu saldo pendiente.
- De 3 a 6 meses: La cuenta pasa a despachos de cobranza extrajudicial. La presión aumenta y tu historial crediticio se ve seriamente afectado en Buró de Crédito.
- Más de 6 meses: La entidad financiera puede iniciar un proceso legal (juicio hipotecario) para demandar la recuperación del inmueble a través de un remate judicial.
Importante: La clave está en actuar antes de que el banco o el instituto dicte una sentencia judicial sobre la propiedad. Mientras el proceso legal no haya concluido con un embargo ejecutable, la casa sigue siendo tuya y puedes venderla.
¿Cómo funciona el proceso de venta de una casa con adeudos?
1. Solicitud de saldo total para liquidar
Conoce la cifra exacta.
Se solicita al acreedor (Infonavit o Banco) una Carta Saldo con Consulta a Liquidación. Este documento desglosa el capital restante, los pagos vencidos y los intereses moratorios exactos a la fecha.
2. Evaluación del valor de la propiedad
Compara el valor comercial vs la deuda.
Se realiza un avalúo comercial. Por ejemplo: si tu casa vale $1,200,000 MXN y la deuda total acumulada (con atrasos) es de $500,000 MXN, aún tienes a favor una ganancia bruta de $700,000 MXN.
3. Firma y liquidación ante Notario Público
Operación transparente.
En un solo acto legal, el comprador entrega el pago: una parte va directamente a la institución para cancelar el crédito y borrar los atrasos, y la diferencia restante se te entrega a ti en efectivo o transferencia.
Opciones si no tienes tiempo ni dinero para reparar la propiedad
A menudo, las casas con pagos atrasados también presentan cierto grado de deterioro o falta de mantenimiento porque el presupuesto familiar se centró en otras prioridades. Esto aleja a los compradores tradicionales que buscan créditos bancarios, ya que las instituciones no otorgan créditos para casas con fallas estructurales o adeudos legales complejos.
Aquí es donde entran las alternativas de venta directa a compradores institucionales:
- Ventas «Tal como está» (As-Is): No necesitas gastar en pintura, impermeabilización ni reparaciones.
- Liquidación de pasivos rápida: Se negocian y pagan los adeudos vencidos directamente con la institución financiera para acelerar la liberación de las escrituras.
- Cierre en días, no meses: Te ahorras los meses de espera que toma encontrar un comprador particular en el mercado abierto.
Beneficios de tomar la decisión de vender a tiempo
| Beneficio | Lo que logras al vender | Lo que pasa si dejas avanzar el problema |
| Patrimonio | Salvas el remanente de capital en efectivo. | El acumulado de intereses y gastos legales se come todo el valor de la casa. |
| Tranquilidad | Detienes las llamadas de cobranza e incertidumbre. | Vives bajo el estrés constante de una demanda o desalojo. |
| Historial Crediticio | La deuda se marca como «Liquidada». | Quedas con una marca negativa en Buró de Crédito por varios años. |
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